बाय नाव, पे लेटर BNP ट्रेंड बढ़ता ज्यादा खतरनाक ?

 

बाय नाऊ, पे लेटर (BNPL - Buy Now, Pay Later) का ट्रेंड भारत में खासकर युवाओं और नौकरीपेशा लोगों के बीच तेजी से बढ़ रहा है। यह सर्विस "अभी खरीदें और बाद में भुगतान करें" की सुविधा देती है, जो पहली नज़र में बेहद आसान और आकर्षक लगती है।

लेकिन वित्तीय दृष्टिकोण से, यदि इसका समझदारी से इस्तेमाल न किया जाए तो यह बेहद खतरनाक (Debt Trap) साबित हो सकती है।

BNPL क्यों खतरनाक बन रहा है? (मुख्य कारण)

1. 'फैंटम डेट' (Phantom Debt) और ओवरस्पेंडिंग:
   • छोटी-छोटी किस्तों (EMI) के कारण व्यक्ति को यह एहसास नहीं होता कि वह कितना कर्ज ले रहा है। कपड़े, इलेक्ट्रॉनिक्स या स्विगी-ज़ोमैटो जैसी रोजमर्रा की चीज़ों के लिए अलग-अलग ऐप्स पर BNPL लेने से महीने के अंत में बड़ा बकाया बिल बन जाता है।
2. भारी लेट फीस और ब्याज दरें:
   • अगर आप निर्धारित तिथि (Due Date) तक भुगतान करने में चूक जाते हैं, तो BNPL कंपनियां भारी पेनल्टी और 24% से 36% तक का वार्षिक ब्याज वसूलती हैं।
3. CIBIL / क्रेडिट स्कोर पर बुरा असर:
   • BNPL कोई मुफ्त क्रेडिट नहीं है, यह एक प्रकार का डिजिटल लोन है। एक भी किस्त में देरी होने पर आपका CIBIL स्कोर खराब हो जाता है, जिससे भविष्य में होम लोन या कार लोन मिलने में भारी कठिनाई होती है।
4. आसान पहुंच (No Credit Check):
   • क्रेडिट कार्ड के मुकाबले BNPL बहुत आसानी से बिना किसी कड़े क्रेडिट चेक के मिल जाता है। इससे कम आय वाले लोग या छात्र बिना किसी आय प्रमाण के कर्ज के जाल में फंस जाते हैं।

गणित से समझें: BNPL कैसे जेब पर भारी पड़ता है?

मान लीजिए आपने BNPL के जरिए ₹10,000 का सामान खरीदा:

• समय सीमा: 15 दिन में बिना ब्याज भुगतान करना था।
• पेमेंट लेट होने पर पेनल्टी: ₹500 (लेट फीस) + 3% प्रति माह का ब्याज।
• अंतिम भुगतान: समय पर न चुकाने पर आपको ₹10,000 के सामान के लिए ₹10,800 - ₹11,000 तक चुकाने पड़ सकते हैं, और आपका CIBIL स्कोर भी प्रभावित होगा।
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BNPL के खतरे से बचने के उपाय

1. आवश्यकता बनाम चाहत का फर्क समझें: केवल अति-आवश्यक वस्तुओं के लिए ही क्रेडिट का उपयोग करें, रोजमर्रा के खर्चों के लिए नहीं।
2. ऑटो-डेबिट (Auto-debit) चालू रखें: यदि आप BNPL का उपयोग करते हैं, तो समय पर भुगतान सुनिश्चित करने के लिए अपने बैंक खाते से ऑटो-डेबिट सेट करें।
3. एक समय में एक ही प्लेटफॉर्म का उपयोग करें: कई ऐप्स (जैसे Amazon Pay Later, LazyPay, PostPe) पर एक साथ क्रेडिट लाइन न खोलें।
4. इमरजेंसी फंड बनाएं: अपनी आय का कम से कम 10%-15% बचाकर इमरजेंसी फंड में रखें ताकि अचानक आए खर्चों के लिए कर्ज न लेना पड़े।